Trabalhadores com planos de saúde com alta franquia precisam de um plano de caixa de emergência melhor

O conceito foi projetado para beneficiar indivíduos e famílias que trabalham. Infelizmente para a maioria, não funcionou como pretendido. Para muitos americanos entre 40 e 65 anos, a economia pós-Covid provavelmente tornará as coisas ainda piores.

Os planos de saúde com alta franquia (HDHPs) foram lançados em 2004. A ideia era um plano que reduzisse o custo da cobertura do seguro saúde. Os HDHPs beneficiariam especialmente os milhões de trabalhadores com cobertura de plano de saúde no trabalho. Os planos beneficiariam especialmente os indivíduos mais jovens, que geralmente têm poucos ou nenhum custo relacionado à saúde.

Para adoçar o negócio, o governo aprovou Contas de Poupança de Saúde (HSAs) com vantagens fiscais. Os indivíduos contribuiriam com dólares para sua HSA individual antes dos impostos. Quando retirado para despesas médicas, o dinheiro não será tributado.

Então qual é o problema? E por que uma economia pós-Covid provavelmente piorará a situação para muitos americanos em idade produtiva?

Desde sua introdução, planos de saúde com alta franquia aumentaram drasticamente em aceitação. Entre os adultos entre 16 e 64 anos que têm cobertura de saúde baseada no emprego, a porcentagem de inscritos em um plano de saúde tradicional diminuiu de 85% para 57%, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos. Enquanto isso, cerca de 19% têm um HDHP acoplado a um HSA. Um em cada quatro (24,5%) tem um plano de alta franquia sem o benefício de economia com vantagens fiscais de um HSA.

Sem dúvida, aqueles com nenhum ou poucos problemas médicos durante cada ano se beneficiam do dinheiro economizado ao selecionar um plano de alta franquia.

O mesmo não é verdade para muitos daqueles que têm necessidades médicas mais sérias. Muitos de nós estão a um diagnóstico de uma crise financeira significativa. Considere que um adulto americano é diagnosticado com câncer a cada 21 segundos e outro tem um ataque cardíaco a cada 40 segundos. Acrescente a isso acidentes, gravidez, diabetes e agora, é claro, o vírus Covid.

Os indivíduos podem ser afetados de três maneiras quando experimentam qualquer problema sério de saúde. Em primeiro lugar, é provável que alcancem a franquia do plano de saúde. Em segundo lugar, eles provavelmente enfrentarão os limites máximos do próprio bolso. Finalmente, eles provavelmente descobrirão que nem todos os custos relacionados à saúde (incluindo os medicamentos prescritos) serão cobertos por seu plano de seguro.

Aqui estão alguns fatos concretos. Para os indivíduos cobertos por um plano HDHP qualificado pela HSA, a franquia ‘média’ anual é de $ 2.476 para cobertura individual e $ 4.673 para cobertura familiar. A “média” máxima de desembolso é de US $ 4.492 por participante do plano coberto. A palavra média é colocada entre aspas porque o IRS define um plano de saúde com alta franquia como qualquer plano em que o total de despesas do próprio bolso (incluindo franquias, copagamentos e cosseguro) não pode ser superior a $ 6.900 para um indivíduo ou $ 13.800 para uma família.

O plano funcionaria quando os indivíduos contribuíssem com pelo menos essa quantia para o Plano de Poupança de Saúde. Infelizmente, esse não é o caso.

Embora os valores máximos de contribuição para 2020 sejam de $ 3.550 para autônomo e $ 7.100 para famílias, poucos contribuem com o máximo. Para aqueles com contas abertas há um ano, a contribuição individual média da HSA foi de US $ 1.166, de acordo com o Employee Benefits Research Institute. Em 2018, o saldo médio de HSA era de $ 2.803.

Um suplemento de baixo custo para sua conta poupança de saúde

Com a maioria dos adultos em idade produtiva entre 40 e 65 anos com um diagnóstico ciente de uma emergência financeira séria, uma forma alternativa de planejar é justificada.

Hoje, cerca de cinco milhões de americanos adquiriram seguro de doença crítica de acordo com a análise do setor de 2020 pela American Association for Critical Illness Insurance (AACII). Cerca de 1,5 milhão de pessoas adquirem cobertura anualmente, a maioria por meio da cobertura oferecida pelo empregador.

Uma cobertura modesta pode ser uma maneira acessível de garantir fundos suficientes além daqueles em sua conta poupança de saúde. Hoje, os melhores planos de seguro ci oferecem uma cobertura de seguro somente para câncer, bem como uma cobertura de seguro abrangente para doenças críticas. Este último paga um benefício em dinheiro de quantia global não apenas para um diagnóstico de câncer, mas para doenças como ataque cardíaco, derrame e transplante de órgãos.

Para um homem de 45 anos que não usa produtos de tabaco, um benefício de US $ 10.000 somente para câncer custará cerca de US $ 50 a US $ 60 por ano. As mulheres tendem a pagar mais (cerca de US $ 85 por ano) devido ao risco elevado de câncer de mama.

A maioria das compras de seguros de doenças críticas tende a ser modesta. Em 2020, a AACII informou que a média de apólices adquiridas por meio de empregadores variou de $ 12.961 a $ 15.408. Embora sempre se possa argumentar a favor de mais seguros, essa abordagem modesta de planejamento é acessível e sólida.

Após tempos financeiros difíceis, as falências pessoais disparam. Em 2006, 597.965 americanos entraram com pedido de falência pessoal. Em 2010, o número subiu para mais de 1,5 milhão.

Um estudo da Universidade de Harvard descobriu que dois terços das falências estavam vinculados a contas médicas e de saúde. A maioria dos que entraram com pedido de falência pertencia à classe média e possuía seguro saúde. As contas do hospital foram a maior despesa individual para cerca de metade de todas as famílias em falência médica; medicamentos prescritos foram a maior despesa para 18,6 por cento.

Um modesto câncer ou seguro de doença crítica essa política faz muito sentido financeiro para aqueles com um plano de saúde com franquia elevada. Isso é especialmente verdadeiro para pessoas na faixa dos 40, 50 e 60 anos antes da elegibilidade para o Medicare. Por alguns dólares por semana, você pode garantir a si mesmo a paz de espírito de que poderá se concentrar em sua recuperação, em vez de se preocupar com uma pilha cada vez maior de contas não pagas.

De acordo com a Calculadora de Custos patrocinada pela Associação, uma mulher de 45 anos pagaria cerca de US $ 82 anuais por uma apólice de seguro contra câncer como não usuária de tabaco. Uma mesma mulher idosa pagaria cerca de US $ 108 por ano se usasse produtos de tabaco. Muitas empresas oferecem cobertura de seguro de doença crítica para o empregador e comparar políticas pode ajudá-lo a obter uma cobertura melhor por menos dinheiro.



Source by Jesse Slome

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