Seguro totalizou meu carro – O que isso significa

“Seu veículo é uma perda total.” Essas palavras, na maioria das vezes, geram controvérsia imediata entre um segurado e sua seguradora. A principal causa de controvérsia entre uma seguradora e um segurado no que se refere à perda total é que a maioria das pessoas sente que seu veículo vale mais do que realmente vale.

Um veículo, embora historicamente não seja um bom investimento, é muito pessoal para nós. Muitos de nós gastamos muito tempo em nossos veículos a cada dia e crescemos apegados a eles. Muitos outros “enganam” seus carros e sentem inerentemente que suas modificações aumentam o valor do carro.

Achei que poderia ajudar algumas pessoas se ouvissem exatamente como uma seguradora vê isso e como eles procedem para compensá-lo pelo seu carro, caso seja determinado que ele seja totalizado. Normalmente, há duas coisas principais envolvidas na compreensão desse processo: o que exatamente é uma perda total e como é determinado o valor de um carro. Neste artigo, irei discutir e definir uma Perda Total do ponto de vista das seguradoras.

Então, o que exatamente significa quando sua seguradora considera seu veículo como uma perda total? Em geral, existem dois tipos ou medidas, se você preferir, quando se trata de fazer essa determinação: Perda Total Financeira ou Econômica e uma Perda Total Óbvia.

Perda Total Financeira ou Econômica

Um veículo é freqüentemente declarado como Perda Total Econômica quando o custo dos reparos excede o valor do veículo, mais o imposto sobre vendas, menos sua franquia. Tenho certeza de que você já ouviu falar que existe uma porcentagem usada para determinar se um carro é uma perda econômica total. Você provavelmente já ouviu números de 50% a 70% ou mais. Isso é verdade, porém, é importante saber que nem todos os estados estabelecem um percentual real e que para os estados que não estabelecem percentuais, cabe à seguradora determinar qual será.

Embora todas as seguradoras que têm liberdade para definir esse número sejam todas diferentes, um número comum que você ouvirá é 70%. O que exatamente isso significa? Achei que uma ilustração rápida pudesse ajudar:

Valor de mercado $ 15.000

Mais impostos $ 1.050 (7% usado como exemplo)

Subtotal $ 16.050

Menos franquia $ 500

Valor de perda total $ 15.550

Custo de reparos $ 11.662

Os reparos são 75% do valor

No exemplo acima, sua seguradora provavelmente determinaria que seu veículo era uma perda econômica total. Uma coisa a lembrar é que, se você receber o valor do seu veículo, a seguradora reterá o veículo recuperado ou danificado e depois o venderá a um vendedor. A maioria das seguradoras negociou contratos com compradores de salvados e usará essa via para recuperar parte do dinheiro pago pela perda total. No exemplo acima, sua seguradora saberia que seu carro tinha um valor residual de $ 3.000 (exemplo). Portanto, ao tomar sua decisão de perda total, eles levariam em consideração esse valor e o subtrairiam do valor total pago de $ 15.550, elevando seu custo líquido para $ 12.550.

Outro ponto a ser destacado é que sua seguradora também levará em consideração os danos suplementares estimados caso seu carro seja consertado. De acordo com minha experiência como regulador e gerente de sinistros, geralmente há danos / reparos suplementares ou adicionais identificados quando um carro começa o processo de reparo. Esses danos são frequentemente descobertos ao “derrubar” ou depois que partes do veículo são removidas e os danos adicionais são mais visíveis. Em muitos casos, é quase certo que haverá danos adicionais com base nos danos visíveis, no entanto, um avaliador escreverá apenas pelo que eles podem ver e observará que danos adicionais são prováveis.

Perda Total Óbvia

Uma Perda Total Óbvia ou OTL é aquela em que os danos a um veículo são tão extensos em termos de reparo e / ou colocando em risco a integridade estrutural do veículo com um reparo, que o carro é considerado um OTL. Alguns exemplos de OTL são:

  • Dano de Fogo
  • Rolar
  • Um roubo
  • Danos extensos causados ​​pela água
  • Colisão frontal de alto impacto
  • T-Bone ou golpe forte na lateral de um veículo no ponto central

Na maioria dos casos, um perito de sinistros não terá autoridade direta para determinar que um veículo seja um OTL. As duas seguradoras para as quais trabalhei exigiam a aprovação de um gerente para fazer esta ligação. Com a tecnologia atual, isso pode ser feito facilmente em campo, simplesmente enviando algumas fotos detalhadas para um gerente de sinistros ou gerente de danos à propriedade. Neste caso, não há necessariamente um custo de reparos, mas o processo de avaliação é o mesmo.

Esperançosamente, isso o ajudará a entender o que significa quando lhe dizem que seu carro é uma perda total. Seu avaliador de sinistros de seguro deve explicar tudo isso para você, no entanto, ter uma compreensão básica certamente ajudará se você se encontrar nesta situação.



Source by Marc R Berry

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