Os perigos ocultos de "Uso Permissivo" Restrições em sua apólice de seguro de automóveis

Uma das perguntas mais frequentes que recebo como agente de seguros de automóveis é “quem tem seguro para dirigir meu carro?”

Às vezes, a resposta a essa pergunta pode ser mais complicada do que a maioria das pessoas imagina. Se você nunca emprestar seu carro a terceiros e nunca o fará, nenhuma das restrições que discuto aqui terá importância para você e você pode parar de ler agora.

Resposta curta:

As pessoas listadas em sua apólice desfrutam de todos os benefícios das coberturas de sua apólice, sem restrições. Para aqueles que pedem emprestado seu carro e não estão listados, eles geralmente são cobertos, desde que você lhes dê permissão para usar o carro; isso é chamado de “Uso permissivo” e todas as políticas têm alguma forma ou interpretação de uso permissivo. Os motoristas excluídos nunca são cobertos nem os motoristas não identificados que “usam o veículo sem uma crença razoável de que a pessoa tem o direito de fazê-lo” (às vezes referido como “roubo”).

Dependendo da empresa com a qual você está segurado, as interpretações do uso permissivo podem variar drasticamente e algumas seguradoras são muito rígido na aplicação das regras.

Ao reduzir ou restringir as coberturas por meio de diferentes aplicações de uso permissivo, as operadoras podem reduzir seus riscos (e custos de sinistros), reduzindo assim o custo de suas apólices para torná-las mais acessíveis para seus segurados.

Três exemplos de restrições de “uso permissivo” que as operadoras utilizam incluem: “Limites suspensos”; “Franquias duplas”; e “Sem cobertura de danos físicos”.

Limites suspensos:

Freqüentemente, ocorrem reduções dramáticas nos valores de cobertura das apólices de seguro, mesmo quando um usuário permissivo sofre um acidente. Uma dessas reduções é chamada de “limites suspensos”. “Limites suspensos” significa que, se uma pessoa sofrer um acidente enquanto toma seu carro emprestado, os limites de responsabilidade são reduzidos ao mínimo estabelecido pelo estado. Por exemplo, o estado da Califórnia exige limites mínimos de apenas $ 15.000 por pessoa para lesões corporais (BI) / $ 30.000 por ocorrência máxima para lesões corporais (BI) / $ 5.000 para danos materiais (PD).

Exemplo: O motorista “A” tem uma apólice de seguro com cobertura total com uso permissivo e suas coberturas de responsabilidade são $ 100.000 por pessoa (para BI) / $ 300.000 por ocorrência (para BI máximo) / $ 50.000 por ocorrência (para PD). Sua política tem uma cláusula de “limite suspenso”. Digamos que ele empreste seu carro a um amigo (motorista “B”) e esse amigo tenha um acidente grave em que os ferimentos corporais a outra parte totalizam $ 65.000 e ele totaliza o outro carro, que tem um valor de $ 28.000. Nesse cenário, o “limite de redução” está em vigor e a maior parte da apólice do motorista A pagará US $ 15.000 pelos ferimentos de outras pessoas e US $ 5.000 pelo veículo, o que claramente não é suficiente. Neste caso, o Condutor A é legalmente responsável pelo saldo dos danos por ser o proprietário do veículo; $ 50.000 para lesões e $ 23.000 para o veículo. Se o Driver B tiver cobertura, sua cobertura será secundária e seus limites serão aplicados até que se esgotem também. Caso contrário, o motorista “A” provavelmente será processado pela outra parte.

Franquias duplas:

Uma cobertura que está disponível com seu seguro automóvel é chamada de seguro de colisão. O seguro de colisão protege seu veículo contra danos resultantes de uma colisão com outro objeto. Ou seja, outro veículo, um prédio, etc. A cobertura de colisão tem uma franquia que é o valor “do bolso” que você deve pagar antes que a seguradora comece a consertar ou substituir seu carro. Normalmente, as franquias podem variar de $ 100 a $ 2500, mas na maioria das vezes são $ 500 ou $ 1.000.

A maneira como a restrição da “franquia dupla” funciona é se um motorista não identificado sofrer um acidente enquanto dirigia o carro com sua permissão, a franquia por colisão é dobrada. Portanto, sua franquia de $ 500 agora é de $ 1.000 ou seus $ 1.000 são agora de $ 2.000. Esperançosamente, seu amigo que pegou seu carro emprestado está disposto a contribuir e pagar a franquia extra.

Às vezes, a restrição da “franquia dupla” é baseada na idade do motorista que pede seu carro emprestado. Por exemplo, a franquia por colisão só é duplicada se o motorista tiver menos de 25 anos.

Sem cobertura de danos físicos:

Essa restrição funciona exatamente como a “dupla franquia” descrita acima. No entanto, essa restrição é muito mais punitiva.

Em termos simples, se um motorista não identificado pegar seu carro emprestado e sofrer um acidente, a seguradora pagará os danos a terceiros (responsabilidade), mas os danos ao seu veículo não serão elegíveis para cobertura.

Todas essas restrições de “uso permissivo” são descritas em detalhes em sua apólice inicialmente e também em suas renovações. Essas restrições também devem ser divulgadas por seu agente quando você compra sua apólice, e é por isso que você quer um agente / corretor de seguros profissional que realmente entende essas complexidades e pode explicar efetivamente essas restrições para você quando você se inscrever para a cobertura.

Restrições de uso permissivo também são muito comuns e são empregadas por algumas grandes seguradoras de renome em todo o país, portanto, certifique-se de examinar sua apólice com cuidado.

Nem todas as apólices de seguro de automóveis são padronizadas. Eles são diferentes de operadora para operadora e há uma infinidade de benefícios de cobertura, restrições e exclusões que são exclusivas para cada empresa. Certifique-se de consultar seu agente para ver como sua política específica funciona.

Alimento para reflexão – da próxima vez que você estiver pensando em comprar uma apólice “online” sem ajuda de um humano, ou de um “800 #” com um “recebedor de pedidos”, considere como detalhes como esses podem não ser descritos adequadamente ou podem, de alguma forma, se perder na tradução – vale a pena ter um agente que pode realmente cuidar de você.



Source by Wayne Mccormick

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