A alternativa acessível ao seguro saúde individual tradicional

Para começar, vamos definir o que quero dizer com seguro saúde tradicional. A apólice de seguro saúde tradicional é composta por:

A franquia – é o valor que você deve pagar por um evento médico antes que seu seguro de saúde comece a pagar. No mundo de hoje, essa franquia costuma ser de US $ 3.000 ou mais.

O cosseguro – depois de cumprida a franquia, a maioria das apólices exige que o segurado pague uma porcentagem de todas as despesas médicas até o máximo. Normalmente, o segurado paga em qualquer lugar de 20% a até 50% de cada dólar faturado.

Os co-pagamentos – na tentativa de tornar acessíveis os cuidados de saúde de rotina, muitas políticas incluem um co-pagamento para consultas médicas e receitas, em vez de ter de cumprir uma franquia. Um exemplo disso é o co-pagamento de US $ 10 por visita ao escritório.

Custos out-of-pocket máximos – É o máximo que um segurado pode esperar pagar, independentemente do valor das contas médicas. Como regra geral, os custos diretos máximos para um indivíduo são limitados a cerca de US $ 7.000. Este pode ser um número muito enganador porque pressupõe que todos os seus provedores estão na sua rede. Se eles estiverem fora da rede, seus custos podem ser significativamente mais elevados.

E, finalmente, a “Rede” – praticamente todas as apólices de seguro saúde individuais tradicionais estão vinculadas a uma rede de provedores. Quanto mais estreita for a rede de saúde, menor será o prêmio. Há muitas coisas erradas com “redes” para este artigo. Basta dizer que as “redes” são inimigas do consumidor de saúde (você).

O problema enfrentado pelos americanos trabalhadores

O problema é simples: os prêmios de seguro saúde são muito altos para a maioria dos trabalhadores americanos na ausência de subsídio e, quando combinados com franquias extremamente altas e despesas diretas, os cuidados de saúde se tornam inacessíveis. Vejamos alguns exemplos bem aqui na Carolina do Norte.

Um casal não-fumante com idades entre 62 e 63 anos descobre que sua opção de prêmio mais baixo com o BCBS of NC é $ 1999 por mês para uma franquia familiar de $ 13.300 sem co-pagamentos. Um plano com uma franquia de $ 7.000 e co-pagamentos de visitas ao escritório de $ 25 custaria $ 2.682 por mês.

Assumindo o plano menos caro, o custo anual seria de $ 23.988 por ano. E se qualquer uma das pessoas tivesse um evento médico, como câncer, o custo real para cuidados de saúde seria de $ 37.288. É preciso perguntar: “Por que ter seguro saúde?”

Um casal de 30 anos não fumador descobriu que o plano menos caro custaria $ 787,84 por mês, com uma franquia familiar de $ 13.300 sem co-pagamentos. O plano menos caro que incluía copagamentos era de $ 1.056,88, mas tinha uma franquia de $ 7.000 e a rede mais restritiva. Assumindo o plano menos caro, se algum dos membros desse jovem casal tiver um evento médico, seu custo anual total (franquia + prêmio) seria de $ 16.454,08. Essa é uma quantidade devastadora de dinheiro para um jovem casal.

A solução simples para esse problema é um Seguro Saúde com Benefício Fixo. Ao contrário de uma apólice médica principal em que a apólice paga por todas as despesas elegíveis após o máximo dedutível e desembolsável, uma Apólice de Seguro Saúde com Benefício Fixo declara exatamente quanto será pago por cada serviço especificado. Os exemplos de serviços especificados podem incluir: benefício diário para internação hospitalar de 24 horas, benefícios específicos em dólares para cirurgias específicas, benefício específico para visitas ao médico e outros encargos especificados. Uma ótima apólice de seguro saúde de benefício fixo terá benefícios muito robustos, uma ampla gama de despesas cobertas especificadas, uma programação cirúrgica muito abrangente e muito mais. O serviço mais importante que a Apólice de Seguro Saúde com Benefício Fixo pode incluir é a negociação de contas médicas, um serviço que pode reduzir significativamente as despesas do próprio bolso.

O que é realmente bom sobre esse tipo de apólice é que capacita o segurado a ser um consumidor melhor. Saber quanto sua apólice pagará por um serviço médico específico permite que você compre e negocie melhor o preço. Mas o que é realmente bom sobre essa política é o prêmio acessível.

O casal de 62 e 63 anos é um cliente meu real que não tinha seguro há 5 anos como resultado dos altos prêmios. Consegui incluí-los em uma sólida apólice de seguro saúde de benefício fixo com um benefício vitalício de $ 5.000.000 por $ 683 por mês. Isso representa uma economia anual de $ 15.792. Conforme expliquei ao meu cliente, a Apólice de Seguro Saúde com Benefício Fixo fará um ótimo trabalho ao cobrir de 70% a 80% de tudo o que pode acontecer. Se eles realmente economizassem a diferença de $ 15.792 no prêmio, eles teriam acesso incrível aos cuidados de saúde com muito pouco do seu próprio bolso.

Em 2014, fui diagnosticado com câncer de cólon e tive uma remoção parcial do intestino grosso (CP44205). Naquela época, eu estava coberto por uma política médica tradicional importante. Meus custos diretos totais foram de mais de US $ 7.000. Se eu tivesse o Plano de Benefício Fixo que vendo hoje, não apenas meus custos seriam zero, mas teria recebido um cheque da seguradora de $ 4.619. Nem todo evento médico teria resultado em um cheque e muitos poderiam ter resultado em custos diretos de vários milhares de dólares, mas em geral a economia teria mais do que compensado esses custos.

Portanto, antes de optar por ficar sem qualquer seguro saúde, eu sugiro fortemente que você dê uma olhada em uma Apólice de Seguro Saúde com Benefício Fixo.



Source by Mel A. Schlesinger

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